Что такое SWIFT и почему мир ищет ему альтернативу — разбор истории и современности

SWIFT — это международная система обмена финансовыми сообщениями. Она не переводит деньги напрямую. Она передает зашифрованные инструкции между банками. Например, предприниматель из России оплачивает поставку из Германии. В этом случае SWIFT используется для того, чтобы банк-отправитель и банк-получатель «договорились» между собой. Это касается не только расчетов в сфере бизнеса. ФЛ переводят деньги родственникам, к примеру, в США, по такой же системе.

Для бизнеса это ключ к работе с зарубежными партнерами:

• оплата товаров;
• оплата услуг;
• покупка оборудования.

Для частных клиентов — это возможность переводить деньги за границу или получать их. SWIFT охватывает более 200 стран. Он является инфраструктурой для международных платежей.

SWIFT объединяет более 11 тысяч финансовых организаций по миру. Он предлагает единый стандарт обмена сообщениями. Это означает, что банк в России и Токио понимают друг друга одинаково. Причем несмотря на работу в разных юрисдикциях.

История системы SWIFT

До появления SWIFT банки пользовались текстовыми сообщениями. Они были медленными и ненадежными. Требовали ручной проверки каждой транзакции. Ошибки случались регулярно. А мошенники могли легко подделать телекс. В начале 1970-х стало понятно, что для экономики нужна новая система. Она должна быть быстрой и безопасной. Но главное – единой для всех.

В 1973 году 239 банков из 15 стран объединились и зарегистрировали кооператив в Брюсселе. Так появился:

• S – Society (общество);
• W – for Worldwide (всемирных);
• I – Interbank (межбанковских);
• F – Financial (финансовых);
• T – Telecommunication (телекоммуникаций).

Идея заключалась в том, чтобы все участники имели равные права. А также пользовались единым стандартом сообщений.

Уже в 1977 году SWIFT запустил первую сеть. Она охватывала 518 банков в 22 странах. К концу 1980 система стала глобальной. К ней подключаются финансовые центры из разных стран и континентов. Рост был стремительным. Число участников увеличивалось ежегодно на тысячи. Этот рост сделал SWIFT мировым стандартом для платежей между странами.

Как работает система SWIFT простыми словами

SWIFT — это «курьер» для платежных инструкций: он доставляет сообщения между банками, а списание/зачисление происходят на счетах самих банков. Как это выглядит пошагово:

Клиент дает поручение своему банку. Указывает получателя, сумму, валюту, IBAN/счет и SWIFT-код (BIC) банка получателя, назначение платежа.

1. Банк-отправитель формирует SWIFT-сообщение. Это стандартизированная «телеграмма» с реквизитами и маршрутами. Например, MT103 или ISO 20022 pacs.008.
2. Сообщение уходит по сети SWIFT. Оно может идти напрямую банку получателя или через один/несколько банков-посредников (корреспондентов).
3. Происходит расчет между банками. Банк-отправитель списывает деньги со своего корреспондентского (nostro) счета в банке-посреднике, а тот — переводит дальше по цепочке.
4. Банк получателя зачисляет средства клиенту. И отправляет подтверждение по SWIFT (уведомление/квитанцию). Иногда доступен трекинг (gpi), где видно этапы маршрута.
5. SWIFT-код (BIC) — это международный идентификатор банка. Он состоит из 8 или 11 символов:

• XXXX — код банка,
• YY — код страны,
• ZZ — локация,
• (XXX) — филиал (опционально).

Например, DEUTDEFF — главный BIC Deutsche Bank в Германии. В международных платежах SWIFT-код вместе с IBAN/счетом — ключ к корректной доставке сообщения в нужный банк и отделение.

Не все банки мира имеют прямые отношения друг с другом. Тогда подключаются банки-корреспонденты — финансовые «мосты» между системами и валютами. Корреспонденты берут комиссию и выполняют комплаенс-проверки (санкции/AML), из-за чего иногда появляются задержки.

Есть несколько причин, почему перевод не доходит мгновенно:

• Комплаенс-скрининг. Любой банк в цепочке проверяет платеж на санкции, отмывание денег, совпадения по спискам;
• Маршрутизация и валютная конверсия. Чем больше посредников и валютных обменов, тем дольше путь;
• Cut-off-times, часовые пояса, праздники. Если платеж отправлен после «часа X» или в канун выходных/праздников в стране корреспондента, обработка уедет на следующий рабочий день;
• Неполные/неточные реквизиты. Ошибка в BIC, IBAN, адресе получателя или отсутствии обязательных полей почти гарантирует паузу;
• Дополнительные запросы банка. Банку может потребоваться контракт/инвойс для подтверждения экономического смысла операции.

Например, российский предприниматель оплачивает услугу в Японии в долларах США. Напрямую этого сделать не получится из-за валютной разницы. Подключается корреспондент в Нью-Йорке. Платеж отправлен в пятницу после cut-off. В Нью-Йорке понедельник — федеральный выходной, а японский банк запрашивает номер договора. Итог: перевод зачислен в среду — не из-за «медленного SWIFT», а из-за графиков работы, комплаенса и длинной цепочки корреспондентов.

Плюсы системы SWIFT

SWIFT до сих пор остается стандартом расчетов. Его сильные стороны объясняют, почему миллионы компаний продолжают использовать эту сеть. Основные преимущества:

1. Глобальное покрытие. SWIFT объединяет более 11 тысяч финансовых организаций в сотнях странах. Любой зарубежный партнер доступен для перевода через единый канал.
2. Стандартизация форматов сообщений. Банки используют одни и те же шаблоны. Например, MT-сообщения или ISO 20022. Поэтому снижается количество ошибок и ускоряется обработка переводов.
3. Высокий уровень безопасности и доверия. Система шифрует все сообщения. Она контролирует доступ участников. Протоколы безопасности постоянно обновляются. Благодаря этому SWIFT признан одной из надежных платежных инфраструктур в мире.

Совокупность этих факторов сделала SWIFT универсальным для международных платежей.

Минусы и уязвимости SWIFT

У SWIFT есть слабые стороны. Они чувствительны для бизнеса, работающего на международных рынках. Основные недостатки:

1. Высокие комиссии. Каждый банк в цепочке берет свою долю. В итоге перевод в несколько тысяч долларов может «потерять» десятки, а иногда и сотни долларов на комиссиях.
2. Длительные сроки проведения переводов. Из-за посредников, проверки реквизитов и ограничений по времени обработки деньги могут идти 2–5 рабочих дней и дольше.
3. Зависимость от регуляторов США и ЕС. Центры принятия решений находятся в юрисдикциях Запада. Это делает систему уязвимой к политическим решениям.

Наиболее яркий пример уязвимости SWIFT связан с санкциями. В 2022 году часть российских банков была отключена от системы. Для предпринимателей это стало шоком. Причем компания могла и не находиться под санкциями. Если она обслуживается банком из «черного списка», то автоматически теряет доступ к системе.

Например, российский экспортер IT-услуг имел действующие контракты с клиентами в ЕС. После отключения его банка от SWIFT поступающие платежи оказались невозможны. Клиентам пришлось искать обходные варианты. К примеру, открывать счета в дружественных юрисдикциях или использовать альтернативные системы. Это доказало, что санкционные риски затрагивают не только государства. К ним относится и конкретный бизнес, зависящий от глобальной финансовой инфраструктуры.

Почему мир ищет альтернативу SWIFT

SWIFT остается основной инфраструктурой для международных платежей. Но бизнес и государства все чаще задумываются о вариантах замены. Причины понятны:

• высокие издержки;
• санкционные риски;
• зависимость от решений западных регуляторов.

В ответ страны начали развивать собственные проекты:

1. Китай — CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Создана в 2015 году для расчетов в юанях. Система быстрее внутри китайской валюты и постепенно подключает международных партнеров.
2. Россия — СПФС (Система передачи финансовых сообщений). Запущена в 2014 году. Изначально рассматривалась, как резерв на случай отключения от SWIFT. Сегодня в ней участвуют российские банки и часть финансовых организаций СНГ.

В Евросоюзе развивается проект INSTEX (для торговли с Ираном). Индия и страны Персидского залива тестируют локальные аналоги для расчетов в национальных валютах. Цель таких проектов – уменьшить зависимость от SWIFT. А также постепенно перейти от доллара к собственной валюте в расчетах.

Децентрализованные сети позволяют обходиться без банков-корреспондентов. Переводы в криптовалютах происходят за минуты. Причем без географических ограничений. Но массово они не используются в международной торговле, т.к. наблюдается недостаток регулирования.

Ознакомиться с тем, какие есть аналоги SWIFT, удобнее всего через сравнение их возможностей:

Система	География	Преимущества	Ограничения
SWIFT	Глобальная сеть	Универсальность, доверие (это преимущество постепенно утрачивается)	Высокие комиссии, санкционные риски
CIPS (Китай)	Азия, международные партнеры	Быстрее внутри юаня	Ограниченное участие, привязка к Китаю
СПФС (Россия)	Россия, часть стран СНГ	Локальная альтернатива	Низкая интеграция в мировую систему
Криптовалюты/блокчейн	Децентрализовано, глобально	Скорость, независимость	Волатильность, слабое регулирование

Пока ни одна система не может полностью заменить SWIFT по охвату и универсальности. Но это – временно, т.к. альтернативы постепенно развиваются и занимают свои ниши.

Будущее международных расчетов

Все больше стран и компаний стремятся уйти от зависимости от единой инфраструктуры. Это приводит к созданию множества национальных и региональных систем. Они работают параллельно с SWIFT.

Раньше международная торговля велась в долларах и евро. Но сегодня активно растет использование юаня, дирхама, рупии и других валют. Это снижает нагрузку на SWIFT. И также расширяет возможности расчетов в национальных деньгах.

Финансовая система становится похожа на сеть с несколькими центрами силы. Вместо одного «главного канала» появляются разные маршруты для платежей:

• через SWIFT;
• через национальные аналоги;
• даже через блокчейн.

Для бизнеса это означает больше гибкости. Но и больше необходимости разбираться в вариантах.

Заключение

SWIFT остается мировым стандартом международных расчетов. Он объединяет тысячи банков по миру. Обеспечивает работу глобальной экономики. Но уязвимости делают поиск альтернатив естественным процессом. К ним относятся комиссии, задержки и санкционные риски.

Параллельно со SWIFT формируются новые системы:

• национальные;
• региональные;
• децентрализованные.

Они не заменяют его полностью. Но дают больше гибкости. Они позволяют выстраивать расчеты в условиях меняющегося мира.

Независимо от того, нужен ли вам перевод через SWIFT или вы хотите использовать альтернативные системы, в Доверке помогут найти безопасное и законное решение. Команда специалистов разбирается в особенностях международных платежей и сопровождает клиентов на каждом этапе — от документов до успешного зачисления средств.