Цифровые валюты и крипторасчеты: мифы и реальность в международных платежах
Цифровые валюты в последнее время стали предметом повышенного интереса. То же самое касается и криптоинструментов. Раньше ими интересовались только инвесторы. Сейчас же они привлекают внимание предпринимателей. Криптовалюта открывает возможности для работы с иностранными партнерами. Можно быстро переводить деньги за границу. В то время как банковские процедуры стали сложными и дорогими.
Повышение интереса наблюдается после того, как стандартные каналы оплаты столкнулись с ограничениями. Международные переводы для российских предпринимателей стали проблемными:
- Медленные транзакции.
- Повышение комиссии.
- В некоторых случаях – блокировка перевода.
В таких условиях криптовалюта кажется удобной альтернативой:
- доступ к транзакциям 24/7;
- отсутствие привязки к конкретному банку;
- возможность работать напрямую с партнерами.
Однако вокруг криптовалюты крутится множество мифов. К примеру, часто можно услышать, что «криптовалюта полностью анонимна и ее невозможно отследить». На практике это не так. Постараемся разобраться, где ожидания совпадают с реальностью, а где — нет.
Мифы вокруг крипторасчетов
Миф №1. Криптовалюта заменит SWIFT
Многие уверены, что криптовалюта способна заменить международную банковскую систему. Аргумент звучит просто. Зачем нужны банки и посредники, если можно отправить токены напрямую? Сделать перевод из кошелька в кошелек?
На практике крипта не стала альтернативой SWIFT. И не станет в ближайшем будущем. На это есть причины:
- международные компании по-прежнему требуют официальные расчеты по контрактам;
- государственные регуляторы ограничивают оборот криптовалют и требуют отчетность;
- в крупных сделках важна юридическая защита, а криптоперевод ее не обеспечивает;
- большинство партнеров все равно ведут бухгалтерию в фиатных валютах.
Миф №2. Переводы анонимны и полностью безопасны
Многие думают, что транзакции в криптовалюте невозможно отследить. На самом деле все операции записываются в открытом реестре. Да, в нем нет имен. Но есть адреса кошельков. Причем связать их с конкретным человеком или компанией уже давно не проблема. Современные аналитические системы отлично справляются с этим. Многие криптобиржи сотрудничают с правоохранительными органами. И они блокируют подозрительные переводы.
Пример: в США и ЕС регулярно раскрывают схемы отмывания денег через биткоин. Причем именно благодаря прозрачности блокчейна. А в 2021 году власти США изъяли часть криптовалюты, уплаченной хакерам за выкуп. Транзакции просто отследили по цепочке.
Миф №3. Нет комиссий и ограничений
Криптовалюта воспринимается как бесплатный и безбарьерный инструмент: мол, отправил деньги — и они дошли без всяких расходов. В реальности комиссии есть всегда: за перевод внутри сети (например, «газ» в Ethereum) и за обмен на фиат или другую криптовалюту. А в периоды перегрузки сети комиссия может быть выше, чем у банковского перевода. Просто тут ограничения проявляются в другом. Многие юрисдикции запрещают криптовалютные операции. А если конкретного запрета нет, то любые переводы подвергаются регуляции. Это делает данный инструмент невозможным для официального бизнеса.
Реальность применения
Криптовалюта может работать как инструмент международных расчетов. Но в ограниченных масштабах. Для небольших сумм крипта действительно удобна. Например, чтобы оплатить услуги фрилансеров или небольшие поставки. Но когда речь заходит о миллионах долларов и крупных контрактах, большинство компаний не готовы принимать крипту. Причина проста: юридические риски слишком высоки, а вести бухгалтерию с такими платежами сложно.
В качестве примера можно рассмотреть российскую IT-компанию. Она может легко получить оплату в USDT от зарубежного клиента. Однако есть предприятия, которые закупают промышленное оборудование на миллионы долларов. Такой расчет партнеры не примут.
Одно из главных препятствий — нестабильность криптовалют. К примеру:
- Компания договаривается о платеже в биткоине на сумму, эквивалентную $100 000.
- Через неделю эта сумма может превратиться в $80 000 или наоборот — в $120 000.
Для бизнеса такая неопределенность слишком опасна. Еще один фактор — блокировки на крупных криптобиржах. Бывали случаи, когда платеж зависал на счете биржи из-за проверки AML, и компания неделями ждала разблокировки.
Даже если сам перевод в криптовалюте проходит мгновенно, на этапе обмена в фиат или вывода через биржу включаются строгие правила:
- требуется идентификация клиента (KYC);
- проверяются источники происхождения средств;
- операции сверяются с санкционными и «черными» списками.
Пример: предприниматель из России вывел криптовалюту на биржу, чтобы обменять ее в евро и отправить партнеру в ЕС. Биржа запросила контракт, инвойс и подтверждение, откуда поступили средства. Пока он собирал документы, сделка «заморозилась», и срок оплаты по контракту был сорван.
Где криптовалюта действительно помогает
Там, где банковские переводы идут долго или дороги, криптовалюта может стать рабочим инструментом. Например, расчеты между Россией и рядом азиатских стран иногда проще провести в USDT или другой стабильной криптовалюте, чем ждать несколько дней банковского перевода. Например, небольшая торговая компания отправила оплату за комплектующие в стабилькоинах. И поставщик получил средства через 15 минут. Тогда как SWIFT-перевод занял бы минимум два дня.
Для МСП криптовалютные платежи иногда становятся спасением, когда нужно:
- оплатить услуги подрядчиков за рубежом;
- быстро вывести заработок с международных маркетплейсов;
- избежать высоких комиссий при мелких переводах.
В качестве примера можно рассмотреть несколько успешных кейсов:
- IT-команда в России получила оплату от клиента в Латинской Америке в USDT. Транзакция занимает всего несколько минут, а комиссия составила меньше доллара.
- Фрилансер-иллюстратор получает вознаграждение от заказчиков в Европе через криптопереводы. После чего обменивает их на рубли через P2P-платформу.
- Торговая компания использовала криптовалюту для предоплаты за сырье в одной из азиатских юрисдикций. Банки бы здесь долго согласовывали перевод в долларах.
Такие примеры показывают: криптовалюта может работать как дополнительный канал, особенно при небольших суммах и в дружественных юрисдикциях. Но полагаться на нее как на единственный инструмент в международных расчетах рискованно.
Вывод
Криптовалюта сегодня — это удобный инструмент международных расчетов. Но не универсальное решение. Она подходит для:
- быстрых транзакций;
- небольших сумм;
- альтернативных сценариев (например, альтернатива SWIFT).
Но не заменяет полностью традиционные платежные системы. Бизнесу важно понимать риски и ограничения. Так вы не будете строить стратегию только на одном канале.
Рациональный подход — использовать криптовалюту как часть финансовой стратегии. Наряду с банковскими переводами и другими инструментами. Такой баланс позволяет и ускорять сделки. В то же время сохраняется юридическая безопасность.
Чтобы минимизировать риски и выстроить грамотную схему расчетов, важно заранее готовить документы и учитывать требования разных систем. С этим помогает команда Доверки. Мы сопровождаем международные переводы. Готовы подсказать оптимальные каналы. Гарантируем помощь бизнесу в исключении ошибок в условиях меняющихся правил.
